Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручитель и созаемщик разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Можно ли менять и выбирать несколько поручителей
Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.
Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.
Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.
Ипотека для поручителя
Закономерно возникает вопрос — может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем? Можно подумать, что поручительство даёт кредитную нагрузку и отражается на оценке платёжеспособности, но это не так. Пока заёмщик добросовестно исполняет свои обязанности, тот, кто поручился за него, может спокойно пользоваться банковскими продуктами от своего имени. Это значит, что он сможет беспрепятственно взять ипотеку, потребительский или автокредит.
Но если обязанность по уплате будет передана, это отразится в кредитной истории, и поручителю придётся платить два кредита, а при попытке взять новый чужая нагрузка станет препятствием. Некоторые банки учитывают поручение при выдаче кредита, даже если ещё не возникло обязательств по выплате, поэтому такие детали лучше уточнять при обращении в отделение.
Созаёмщик же сразу разделяет в полной мере все обязательства по кредиту — и платежи, и ответственность, и отражение в кредитной истории.
Чтo нaдo yчecть coзaeмщикy
Дaжe ecли c тaкoй пpocьбoй oбpaтитcя ктo-тo из poдcтвeнникoв или близкиx дpyзeй, нe тopoпитecь cpaзy гoвopить «дa». Ecть нecкoлькo нюaнcoв, кoтopыe мнoгиe люди зaбывaют yчecть, пpинимaя peшeниe пoдcтpaxoвaть близкиx пo кpeдитнoмy дoгoвopy. Boт пepeчeнь ocнoвныx пpoблeм, c кoтopыми мoжeт cтoлкнyтьcя coзaeмщик:
- дoгoвop зaключaeтcя нa длитeльный cpoк, кaк пpaвилo этo 15–25 лeт. 3a этo вpeмя мнoгoe мoжeт измeнитьcя, включaя ypoвeнь дoxoдoв ocнoвнoгo зaeмщикa и coзaeмщикoв. Oднaкo выплaчивaть кpeдит и пpoцeнты пo нeмy пpидeтcя в любoм cлyчae, дaжe ecли ypoвня дoxoдa для пoгaшeния дoлгa мoжeт cтaть нeдocтaтoчнo;
- ecли coзaeмщик caм peшит взять кpeдит, eгo плaтeжecпocoбнocть бyдeт oгpaничeнa ипoтeчным кpeдитoм, пo кoтopoмy oн вмecтe c ocнoвным зaeмщикoм бyдeт oтвeчaть пepeд бaнкoм зa пoгaшeниe дoлгa. Ecли ypoвня дoxoдa для пoлyчeния eщe oднoгo кpeдитa в пpидaчy к paнee пoлyчeннoй ипoтeкe oкaжeтcя нeдocтaтoчнo, бaнк oткaжeт в нoвoм кpeдитe;
- ecли в кaчecтвe coзaeмщикa выcтyпил cyпpyг, в oфициaльный бpaк c кoтopым зaeмщик вcтyпил yжe пocлe пoлyчeния кpeдитa, тaкoй cyпpyг нe cмoжeт пpeтeндoвaть нa дoлю в ипoтeчнoм жильe, ecли инoe нe пpeдycмoтpeнo бpaчным кoнтpaктoм;
- нeвoзмoжнo пpocтo взять и oткaзaтьcя oт oбязaннocтeй пo кpeдитнoмy дoгoвopy, пpидeтcя либo пoлyчaть coглacиe ocнoвнoгo зaeмщикa и бaнкa, либo oбpaщaтьcя в cyд – пpи этoм cyдeбнaя пpaктикa oтpицaтeльнa.
Caмoe глaвнoe, чтo cлeдyeт yчecть – oбязaтeльнo зaфикcиpoвaть пpaвa coзaeмщикa нa нeдвижимocть пo ипoтeкe. Этo мoжнo oфopмлeнo oтдeльным дoгoвopoм, в тoм чиcлe бpaчным кoнтpaктoм или жe дoпoлнитeльным coглaшeниeм к ипoтeчнoмy дoгoвopy. Либo нeoбxoдимo пpoпиcaть, кaким oбpaзoм дoлжник бyдeт вoзвpaщaть пoтpaчeнныe нa пoгaшeниe eгo ипoтeки дeньги, ecли нa выдeл дoли в жильe oн нe coглaceн.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Кто ищет, тот всегда найдет
Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:
- индивидуальный подбор схемы кредитования;
- гарантированное одобрение в нескольких банках;
- лучшие процентные ставки;
- оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
- грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.
Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!
Кого лучше привлекать по ипотеке
Поняв разницу между поручителем и созаемщиком, многие предпочитают включать последнего в кредитные договоры. В основном это связано с тем, что банки готовы кредитовать на более привлекательных условиях. Однако следует быть готовым к тому, что решение по ипотеке должно быть согласовано с созаемщиком, так как они имеют одинаковые права на недвижимость.
Однако если клиент банка хочет стать единственным владельцем дома, но его финансовое положение не удовлетворяет кредитора, стоит воспользоваться помощью поручителя.
Согласие на обработку персональных данных:.
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27 февраля 2006 года «О персональных данных», «152-152-152. 03. 03.
03. 03. 038 — «О рекламе» и других действующих законов Российской Федерации, понимая разницу между поручителем и созаемщиком, многие предпочитают включать последнего в кредитные договоры.
В основном это связано с тем, что банки готовы кредитовать на более привлекательных условиях. Однако следует быть готовым к тому, что решение по ипотеке должно быть согласовано с созаемщиком, так как они имеют одинаковые права на недвижимость. Однако если клиент банка хочет стать единственным владельцем дома, но его финансовое положение не удовлетворяет кредитора, стоит воспользоваться помощью поручителя.
Согласие на обработку персональных данных:.
В соответствии с требованиями Федерального закона «№ 1522 о персональных данных» от 27 февраля 2006 года, Федерального закона «38 — О рекламе» от 13 марта 2006 года и иного действующего законодательства Российской Федерации, разногласия в спорах. между поручителями и созаемщиками, причем многие предпочитают включать последних в кредитные договоры. Это происходит главным образом потому, что банки готовы кредитовать на более привлекательных условиях.
Однако следует быть готовым к тому, что решение по ипотеке должно быть согласовано с созаемщиком, так как они имеют одинаковые права на недвижимость. Однако если клиент банка хочет стать единственным владельцем дома, но его финансовое положение не удовлетворяет кредитора, стоит воспользоваться помощью поручителя.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств
По ипотечному договору заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность как единое целое. Это означает, что вы несете равную ответственность перед заемщиком за непогашение ваших платежей. Если заемщик не в состоянии погасить кредит, вся тяжесть ложится на ваши плечи.
Вы можете договориться с заемщиком о графике погашения кредита. Например, равными платежами или ежемесячными платежами по определенной ставке. Согласие банка не требуется, так как задержек в выплатах по кредиту нет.
Если титульный заемщик по какой-либо причине перестает вносить платежи по ипотеке, он должен внести обязательные платежи, а также взять на себя все штрафы, пени и неустойки.
Основная обязанность созаемщика — вовремя вносить ипотечные платежи. Фото: Volbusiness. ru
Как взять ипотеку с созаемщиком?
Если вашего дохода недостаточно, или же есть какие-то сомнения в одобрении заявки на ипотеку, участие созаемщиков повысит шансы на одобрение ипотечного кредита.
Что мы рекомендуем для этого сделать?
- Изучите все ипотечные программы интересующих вас банков, подберите оптимальную программу исходя из ваших текущих условий. Сопоставьте уровень ваших доходов, требуемую сумму кредита, рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту, учтите наличие прав на льготную ипотеку с господдержкой и пр.
- Договоритесь со вторым заемщиком (заемщиками) о том, как разделите платежи по ипотеке и доли в недвижимости. Достигнутые договоренности лучше оформить документально – в виде письменного соглашения о взаимных обязательствах.
- Подготовьте пакет документов по ипотеке на себя и на созаемщиков. Как правило, во всех банках требования к документам заемщика и созаемщиков идентичные – паспорт, трудовая книжка, справка о доходах и т.п.
- Убедитесь, что в ипотечном договоре будут четко прописаны права и обязанности основного заемщика и созаемщика с учетом тех договоренностей, которые были достигнуты между вами.
Отличия созаемщика-супруга от созаемщика-друга
Несмотря на то, что созаемщиком может быть не только супруг, но и любой человек, который согласен нести ответственность за долг, есть ключевые моменты, которые важно учитывать, выбирая третье лицо для участия в сделке.
Если созаемщиком выступает супруг, он получает равные права на приобретаемую недвижимость, при этом несет ответственность за долги основного заемщика. А если это любой другой человек, он принимает на себя обязательства по платежам, но не получает никаких прав на жилплощадь.
Супруг становится созаемщиком автоматически, независимо от возраста, наличия официального дохода и размера зарплаты, при условии, что нет брачного договора или согласия на подписание кредитного договора. А если вы привлекаете другого человека, он должен соответствовать требованиям банка к возрасту, доходу и стажу.
Получается, что созаемщик, который не состоит в браке с заемщиком несет больше рисков, вступая в ипотечную сделку по сравнению с мужем или женой должника, т.к. несет только обязательства по выплате ипотечного долга без права на объект. Таким образом, это выгодно только заемщику, который путем привлечения третьей стороны увеличивает шансы на одобрение заявки и сумму, которая ему выдается.
Допустим, вы решили оформить ипотеку, но банк полагает, что уровень ваших доходов недостаточен для одобрения. В этом случае можно привлечь поручителя или созаемщика, то есть человека (или нескольких лиц), который возьмет на себя ответственность по кредитным обязательствам наравне с вами. Несмотря на одинаковые цели участия между определениями существуют определенные отличия.
Созаемщик — это второй заемщик, у которого имеются аналогичные права и обязанности, как и у основного. Например, если основной заемщик по каким-то причинам перестанет платить по кредиту, то выплачивать его должен созаемщик, так как именно он несет солидарную ответственность. Созаемщиками могут быть родители, совершеннолетние дети, другие родственники и лица, соответствующие требованиям банка-кредитора.
Поручитель — это лицо, гарантирующее банку-кредитору, что заем будет возвращен в указанные сроки. Иными словами, он ручается за заемщика. Сам поручитель не отвечает за соблюдение графика платежей, и если заемщик задержит обязательный платеж на несколько дней, то это ему ничем не грозит. Но если вдруг просрочка станет серьезной, банковская организация предъявит претензии к поручителю и сделает соответствующую пометку в его кредитной истории. Поручитель обязан оплачивать штрафы и проценты за просрочку, погашать неустойку, выплачивать сумму основного долга по договору, но только после того, как будет подтверждена неплатежеспособность заемщика.
Поручитель освобождается от обязательств в следующих случаях:
- уход заемщика из жизни;
- передача долга третьему лицу без письменного согласия;
- при истечении срока действия договора поручительства.
Когда речь идет о кредите на крупную сумму, нередко привлекают и поручителей, и созаемщиков. В этом случае при отказе созаемщика платить по договору расплачиваться придется человеку, выступающему поручителем.
Разумеется, созаемщик и поручитель – это разные роли в кредитовании. Отличаются они, прежде всего, степенью возлагаемой ответственности. У созаемщика ее больше, ведь он наравне с основным заемщиком отвечает перед банком, погашая кредит. Если первый заемщик нарушает график выплат, то второй обязан вступить в процесс оплаты. Любая просрочка (какова бы ни был ее причина) автоматически подключает к решению проблемы созаемщика.
Поручитель же прямой финансовой ответственности не несет, он не обязан выплачивать кредит, но при этом является гарантом на случай, если у основного заемщика возникли финансовые трудности. Условно говоря, техническая просрочка платежа – не причина тормошить поручителя, но повод для банка обратиться к созаемщику, если такой имеется. Поручитель обязуется взять на себя долг заемщика, только если так решит суд и после признания второго неплатежеспособным субъектом.
Плюсы и минусы ипотеки на двоих супругов
При ипотеке супруг (или супруга) заемщика может стать созаемщиком, даже если официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит. На условиях совместной ипотеки супругам даже нередко предлагают более низкую процентную ставку. При этом важно понимать, что любая купленная в браке недвижимость по закону считается совместно нажитым имуществом. Неважно, на кого она оформлена юридически. Каждый из супругов по умолчанию получает право на половину собственности, если только не передарил свою долю другому супругу по договору дарения.
При этом если ипотечный кредит оформил на себя муж, а затем перестал по нему платить, банк может по закону забрать эту квартиру целиком и продать. Жену не спасет то, что она имеет законное право на половину этого жилья. Потому что пока ипотека не погашена, квартира или дом находятся в залоге у банка. Жене, которая захочет сохранить квартиру, придется взять на себя долг супруга и выплачивать его полностью. С перспективой остаться владельцем половины жилья. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.
Права и обязанности поручителя по ипотеке
Обязанности, приобретаемые при подписании договора поручительства, является одним из базовых критериев – согласится ли человек стать поручителем. «По умолчанию» он обычно несет полную (или солидарную) ответственность с заемщиком. Если последний прекращает оплачивать текущие платежи, на поручителя возлагается обязанность погасить все просрочки, включая штрафы, пени и восстановить график, установленный договором.
В редких случаях банки применяют дополнительную (или субсидиарную) ответственность, когда на поручителя возлагают обязанность вернуть лишь «тело кредита». Или какой-то оговоренный по размеру процент. Вид ответственности прописывают в договоре. Прав на недвижимость автоматом не возникает в любом случае. Чего не скажешь про созаемщика. Он имеет право собственности с момента оформления недвижимости и может заполучить ее полностью.
Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?
По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.
Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.
В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.
Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.
Возможно ли менять условия договора?
Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, .
В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.
Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.
Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.
Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.
Обязанности и права созаемщиков
Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:
- взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
- если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
- в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
- в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.
В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:
- любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
- ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
- доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
- при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
- снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.