Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотал по ОСАГО 2024 году при ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
Три стороны страхования
В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).
Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:
561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.
Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.
Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.
В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.
По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:
771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.
Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.
Как подать заявление на возмещение по ОСАГО?
Предположим, что вас постигла крайне неприятная участь – другой автомобилист въехал в вашу машину. Вне зависимости от того, насколько серьезными были повреждения, процесс оформления аварии будет одинаковым. Разве что в ситуации с крупным ущербом (и потенциальной гибелью) требуется предоставить составление извещения профессионалам. Европротокол в подобных ситуациях не используется. Итак, давайте рассмотрим весь ваш путь для получения страховой компенсации по ОСАГО. Вкратце он будет выглядеть так:
- Вызов специалистов на место происшествия или оформление европротокола (если полученный ущерб не превышает 400 тыс. рублей).
- Получение извещения об аварии.
- Сбор нужных документов.
- Поход к страховщику.
- Ожидание выплаты или ремонта (второе невозможно, если случай признают тотальным).
В первую очередь, после столкновения обязательно вызовите дорожную полицию. Специалисты, которые приедут на место происшествия, оформят извещение должным образом, отразив все нюансы произошедшего. Этот документ в дальнейшем потребуется для обращения к страховщику.
Когда все участники аварии получили по извещению, им придется отправиться в свои страховые компании. Предварительно соберите нужные документы. Согласно правилам, вам понадобятся:
- Копии паспортов всех участников аварии.
- Копия вашего водительского удостоверения.
- Ваш полис страхования (оригинал).
- СТС или ПТС.
- Заполненное заявление на получение страховой выплаты. Шаблон вам должен предоставить сам страховщик.
- Извещение, составленное инспекторами. В нем подробно описаны детали аварии, включая повреждения автомобиля.
- Реквизиты для компенсации вреда (ваш банковский счет).
Предоставив все вышеперечисленное в офис СК, остается ждать решения организации. На осмотр машины отводится 5 суток. При этом суммарно рассмотрение обращения занимает 20 дней. Если страховщик “затоталит” авто, то после этого периода вам переведут деньги на банковский счет. Если вам удастся избежать признания ситуации тоталом, то вы можете рассчитывать на восстановление транспорта вместо получения денежной компенсации. Отметим, что автомобиль должны отремонтировать в течение 30 дней.
Можно ли оспорить тотал по ОСАГО?
Чтобы рассчитать размер убытков, страховщик привлекает независимых экспертов. Все могут ошибаться, поэтому специалист ошибочно может посчитать тоталом страховой случай. Если вы не согласны с этим решением, то его можно оспорить. Этот процесс может быть сложным и долгим, но у вас все может получиться. Чтобы доказать факт неправильного решения, придется постараться. Для этого требуется совершить ряд действий:
- Самостоятельно обратиться к независимому эксперту для определения точной суммы ущерба. Его услуги потерпевшему необходимо будет оплатить из собственного кармана.
- Если эксперт подтвердит, что реальный ущерб отличается от того, который назвал страховщик, и опровергнет факт гибели, нужно повторно обратиться в вашу страховую организацию. Укажите, что специалисты определили тотал по ошибке, и приложите решение нанятого независимого эксперта.
- Если страховщик игнорирует или отказывает в вашем обращении, в 2023 году водителям необходимо обратиться к финомбудсмену. Разбором подобных дел, связанных с ОСАГО, занимается именно финансовый уполномоченный.
- В случае повторного отказа, за восстановлением справедливости придется обращаться в суд.
Нанятый вами эксперт определит размер вреда. Он может встать на вашу сторону и признать расчет страховщика ошибочным. После этого он укажет в заключении, сколько в действительности составляет полученный убыток. Но вполне возможно, что для решения проблемы придется пройти весь этот длинный путь, и вернуть деньги получится уже через суд.
Имейте в виду, что если страховщик признает случай тоталом, то он не станет ремонтировать транспорт. Под гибелью также подразумевается нецелесообразность восстановления ТС. Страховая организация будет выплачивать компенсацию деньгами в рамках установленных лимитов.
Почему это важно для автомобилистов?
Страховщики уже давно просят урегулировать особенности натурального и денежного возмещения старых автомобилей после ДТП. Ведь, если водитель такой машины попадет в аварию не по своей вине, страховая компания обязана оплатить ремонт в официальном сервисе. Стоимость новых запчастей при этом такая, что уложиться в установленную сумму ущерба будет невозможно.
Кроме того, страховщики после резкого повышения цен на автомобили и автозапчасти начали признавать автомобили разбитыми в «тотал» даже там, где ДТП относительно небольшое – им проще выплатить полную цену покупки авто (речь идет о Каско), забрать разбитую машину, отремонтировать ее и продать на вторичном рынке по высокой цене.
В рассматриваемом случае водитель в принципе не виноват в том, что попал в ДТП – как в первое, так и во второе. При этом страховая компания в одностороннем порядке расторгла договор страхования ОСАГО, что явно нарушает права клиента.
Что интересно, страховщики даже пытались обжаловать позицию финансового уполномоченного в суде – но его поддержал даже Центробанк (который по закону является регулятором страхового рынка в России). А некоторые страховые компании даже призывают вписать все это в закон – чтобы при выплате полного возмещения прежний договор ОСАГО считался расторгнутым.
Поэтому автовладельцам стоит знать – тот факт, что автомобиль попал в ДТП не по вине его водителя, а страховая выплатила компенсацию, не дает страховщикам права расторгать договор ОСАГО в одностороннем порядке. Единственное исключение – если автомобиль разбит настолько, что его сняли с учета.
Тотал кредитного авто
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:
- делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
- направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
- получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.
Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.
Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.
Когда СК выгодно признать тотал машины по полису
Иногда страховой компании будет выгодно признать разрушение транспортного средства, даже если цена восстановительных работ не превышает стоимости ТС. Компания учтет два фактора:
- Срок эксплуатации и год выпуска транспортного средства, так как этот показатель влияет на реальную цену на рынке; чем моложе автомобиль, тем дороже сохранившиеся комплектующие, а это существенно снизит размер возмещений.
- Результаты подсчетов сумм к уплате с учетом и без учета амортизации, чтобы выбрать меньшую.
Пример. Страховая получает авто со сроком эксплуатации 3 года по среднерыночной цене 700 тысяч рублей. Условия и подсчет:
- рыночная цена транспорта на момент наступления страхового случая — 620 тысяч рублей;
- тариф на ремонт с учетом износа — 400 тысяч рублей;
- тариф на ремонт без износа — 600 тысяч рублей;
- расценка годных остатков — 300 тысяч рублей.
Следовательно, для уплаты после признания тотала: 620 000 — 300 000 = 320 000; к выплате без такого признания: 400 000 (цена ремонта без учета амортизации). В этой ситуации страховой фирме выгоднее признать тотал и выплатить 320 тысяч вместо 400.
ВАЖНО! Когда стоимость ремонта превышает ценность машины, но СК невыгодно выплачивать всю страховую сумму, компании используют различные методы для фальсификации результатов экспертиз, поэтому страхователь часто предпочитает обращаться за помощью к независимым организациям. Предоставив документ, подтверждающий истинные величины ущерба, страхователь может избежать обмана.
Признание полной гибели авто означает превышение стоимости ремонтных работ для восстановления над рыночной стоимостью. Водителю не всегда понятно, как страховщики признают ТС таковым.
Исходя из понятия, собственник представляет себе груду железа, которой место только на пункте приёма металлолома. Но, на практике всё не так страшно!
Согласно Закону «Об ОСАГО» № 40-ФЗ, транспортное средство признаётся страховой компанией полностью погибшим в тех случаях, когда его невозможно восстановить или если расходы на восстановление будут равны или превысят рыночную стоимость аналогичного автомобиля.
Страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, если траты на ремонт составляют 70% и больше от рыночной цены машины.
Признание зкономической тотальной гибелью ТС означает отсутствие выгоды для страхователя в ремонте ТС.
Значит я могу рассчитывать на 400 тысяч рублей?
Установленный законом лимит по ОСАГО не означает, что вы получите всю сумму. На практике есть лишь несколько водителей, которые, в частности, получают в общей сложности 400, 000 рублей ущерба по автомобилю. Это связано с тем, что страховые компании используют единую методику расчета (ЕМР) для расчета компенсации, а стоимость запасных частей получается по РСА.
Именно эту систему обязаны использовать все страховые компании. И он не свободен от своих недостатков …
В 2024 году страховое вознаграждение будет выплачиваться одним из двух способов.
- Деньгами,
- Страховка выдается при направлении в один из кооперативных сервисов для ремонта транспортного средства.
Однако при расчете страховой суммы учитывается амортизация транспортного средства. Максимальный износ для узлов, деталей и агрегатов составляет до 50%. Это означает, что если первоначальный ущерб оценивается в 180 000, то с учетом износа эта сумма может быть уменьшена вдвое — до 90 000 рублей.
За ущерб транспортному средству
В 2024 году максимальная компенсация по ОСАГО за поврежденный в ДТП автомобиль составляет 400 000 рублей. Однако если ущерб был причинен в результате ДТП, страховщик обязан выплатить и другое имущество.
- В отличие от потерпевшего в ДТП, виновник аварии не имеет права на выплаты по ОСАГО — договор страхует только ответственность перед третьими лицами (КАСКО — для всех остальных),
- Как правило, ущерб по CARS возмещается в натуральной форме — выдачей талонов на ремонт. Только в исключительных случаях страховщик обязан платить деньгами (в том числе и по согласованию),
- Если страховщик выдает направление на ремонт, то его стоимость рассчитывается по единой методике и без учета износа. Однако мастерские приносят свои недостатки — в большинстве случаев денег, рассчитанных страховой компанией, не хватает на восстановление автомобиля до прежнего состояния.
- Износ учитывается при выплате денег.
Европротокол теперь можно создать на телефоне с помощью мобильного помощника Осаго и приложения «Европротокол», доступного в Google Play и App Store.
Разработанное Российским союзом автостраховщиков (РСА), приложение работает совместно с Единым порталом государственных услуг (ЕПГУ). Поэтому водители, желающие воспользоваться приложением, должны зарегистрироваться на КПП. И, конечно, телефон или планшет с доступом в интернет.
Функционирование помощника начинается с удаленного рынка договора ОСАГО, который оповестит водителя о ДТП. Приложение, по сути, заменяет бумажный бланк извещения о ДТП — страховая компания получает его в электронном виде. Однако этот вариант «бланка» действует только в том случае, если у водителя нет разногласий по поводу условий ДТП.
Однако приложение «ДТП. европротокол» специально разработано для оформления ДТП и может быть использовано при наличии разногласий по условиям аварии.
Оба приложения используются в основном для записи координат ДТП (указанных по телефону), фотографирования условий и автоматической передачи этих фотографий в Автоматическую информационную систему (АИС ОСАГО). Однако Рами подчеркивает, что использование приложений «Авария, европротокол» должно быть подкреплено обычными печатными уведомлениями. Как и прежде, заполненный бланк должен быть представлен страховщику в течение пяти рабочих дней.
Определение дорогих координат (GPS или ГЛОНАСС) аварии и немедленная передача фотографий в АИС необходимы для сохранения возможности получения увеличенной страховой компенсации (до 400 000 рублей). Данные о ДТП должны быть переданы в АИС в течение 60 минут после аварии — не после того, как были сделаны фотографии!
Помощник скопа», находящийся в пилотной фазе проекта, работает исключительно в регионах Республики Татарстан, Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. ‘dtpo.europrotokol’ — то же самое, но без Татарстана.
Закон об ответственности включает тотал в список страховых случаев. Тотал признается, если транспортное средство признано не подлежащим восстановлению, или если оценка его ремонта равна или превышает рыночную расценку транспортного средства на дату, когда произошло событие. Порядок определения размера возмещения также определяется законом.
Порядок оформления страхового случая при этом не отличается от стандартного. После того, как страхователь предоставит компании документы о ДТП, СК назначит экспертизу. Он осмотрит машину потерпевшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы необходимо передать в СК.
Если по результатам будет подтверждена полное уничтожение, компания выплатит компенсацию пострадавшему. Деньги должны перевести в течение 20 дней. Применяется неустойка за просрочку платежа — 1% от суммы уплаты за каждый день просрочки.
Когда СК выгодно признать тотал машины по полису
Иногда страховой компании будет выгодно признать разрушение транспортного средства, даже если цена восстановительных работ не превышает стоимости ТС. Компания учтет два фактора:
- Срок эксплуатации и год выпуска транспортного средства, так как этот показатель влияет на реальную цену на рынке; чем моложе автомобиль, тем дороже сохранившиеся комплектующие, а это существенно снизит размер возмещений.
- Результаты подсчетов сумм к уплате с учетом и без учета амортизации, чтобы выбрать меньшую.
Пример. Страховая получает авто со сроком эксплуатации 3 года по среднерыночной цене 700 тысяч рублей. Условия и подсчет:
- рыночная цена транспорта на момент наступления страхового случая — 620 тысяч рублей;
- тариф на ремонт с учетом износа — 400 тысяч рублей;
- тариф на ремонт без износа — 600 тысяч рублей;
- расценка годных остатков — 300 тысяч рублей.
Следовательно, для уплаты после признания тотала: 620 000 — 300 000 = 320 000; к выплате без такого признания: 400 000 (цена ремонта без учета амортизации). В этой ситуации страховой фирме выгоднее признать тотал и выплатить 320 тысяч вместо 400.
ВАЖНО! Когда стоимость ремонта превышает ценность машины, но СК невыгодно выплачивать всю страховую сумму, компании используют различные методы для фальсификации результатов экспертиз, поэтому страхователь часто предпочитает обращаться за помощью к независимым организациям. Предоставив документ, подтверждающий истинные величины ущерба, страхователь может избежать обмана.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.