Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия получения и рефинансирования ипотеки под 6 процентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Согласно условиям государственной программы, льготная детская ипотека доступна только для покупки готовой или возводимой недвижимости на первичном рынке, а также таунхаусов с земельными участками непосредственно от застройщиков. Следовательно, приобрести квартиру у физического лица или жилье на вторичном рынке на льготных условиях кредитования не получится независимо от количества детей в семье.
Условия при рождении второго ребенка
Первоначально при условии рождения второго ребенка в обозначенный программой период льготная ипотека выдавалась на первые три года кредитования с последующим повышением ставки на 2 %. С апреля 2019 года Правительство РФ разрешило финучреждения расширить льготы на весь период кредитования, гарантируя им государственное финансирование семейной ипотеки. Таким образом, по закону после рождения второго ребенка мать или отец могут обратиться в организацию, выдавшую кредит, или другое финансово-кредитное учреждение для рефинансирования ипотеки 6 процентов по госпрограмме.
Но при этом важно оценивать не только привлекательный размер кредитной ставки, но и другие аспекты кредитования, влияющие на ежемесячные выплаты и общую стоимость займа. Цена страховки зависит от компании, банка и типа договора (коллективный или индивидуальный). Закон обязует заемщиков страховать залог (недвижимость), но многие финучреждения вынуждают клиентов дополнительно страховать свою жизнь и здоровье. На практике индивидуальное страхование залога в крупных учреждениях обходится клиентам в среднем 0,07–0,4 % от остатка долга, а страхование жизни — в 0,35–1 %. При этом коллективные договора обходятся клиентам еще дороже, а в случае отказа от личного страхования надбавки могут сделать льготную семейную ипотеку менее выгодной, чем предложения под стандартную ставку.
Какие банки рефинансируют?
Государство не накладывает ограничение на участие кредитно-финансовых организаций в программе льготного рефинансирования, а потому достаточно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования (новое название — «ДОМ.РФ») или любой отечественный банк, чтобы переоформить ипотеку, взятую после 1 августа 2018 года. Если предполагается рефинансирование ранее перекредитованной ипотеки, дата оформления первоначального договора не имеет значения. Но несмотря на федеральное регулирование субсидирования, россияне отмечают сложности, которые возникают в ходе рефинансирования ипотеки под 6 процентов в «Сбербанке», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «ВТБ 24» и некоторых других крупных структурах: банковские учреждения не спешат переоформлять старые ипотечные договора. Если у клиента возникают затруднения с переоформлением кредита, ему следует обратиться в службу поддержки банка с письменным заявлением. Упростить процедуру перекредитования позволит привлечение квалифицированных финансистов компании Royal Finance, знакомых с тонкостями оформления и переоформления семейной ипотеки, требованиями банковских учреждений, рычагами законодательного давления.
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Можно ли воспользоваться Семейной ипотекой, если уже брал Льготную ипотеку?
С 23 декабря 2023 года действует правило одного льготного ипотечного кредита в одни руки. То есть каждый гражданин может воспользоваться только один раз Льготной ипотекой, Семейной ипотекой, ИТ-ипотекой, Дальневосточной или Арктической ипотекой.
Исключение: Гражданин может воспользоваться Семейной ипотекой, если предыдущий кредит закрыт, родился ещё один ребенок и жильё будет больше по площади.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:
-
+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;
-
+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;
-
+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.
-
— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);
-
— немалый первый взнос – 15%.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Требования к покупаемой квартире
Заемщик может взять кредит на покупку квартиры по договору купли-продажи у юридического лица в уже сданном в эксплуатацию жилом доме или на приобретение строящегося жилья по договору долевого участия, при этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик или подрядчик).
«Никакого присутствия физических лиц в цепочке купли-продажи квартиры не допускается, если юридическое лицо уже перепродавало эту квартиру и в цепочке участвует физическое лицо, новая программа не работает», — рассказывает Анна Лепешонок.
И в Красноярском краевом фонде жилищного строительства, который выдает ипотеку по стандартам АИЖК, и в банке «ВТБ» не разрешают использовать материнский капитал в качестве первого взноса при получении льготной ипотеки. У заемщика должно быть не меньше 20 процентов от стоимости квартиры для получения ипотеки. Однако материнский капитал возможно использовать в дальнейшем для погашения кредита.
Анализ изложенной информации позволяет сделать следующие выводы:
- Ипотека под 6 процентов от Дом РФ – хорошая возможность купить квартиру по льготным условиям. Разница по стоимости обслуживания между субсидированной ссудой и стандартными условиями составляет около трех процентов.
- Дом РФ имеет большое число аккредитованных объектов, при необходимости жилой комплекс вносится в базу без проблем. У других кредитных организаций такой процесс занимает много времени. Это позволяет клиентам выбрать практически любой объект.
- Требования к заемщикам в части трудового стажа минимальны. Кредитом также могут воспользоваться индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса.
- Рефинансирование уже действующей ссуды под 6% в Дом РФ позволит снизить ежемесячный платеж в полтора-два раза.
- Банк имеет много положительных отзывов, стабилен, надежен.
- Возможность использовать материнский капитал как первоначальный платеж по семейной ипотеке также является плюсом программы.
Получать новый кредит или рефинансировать старый в банке Дом РФ, несомненно, стоит. Затраты на проведение новой сделки окупятся за счет разницы в процентных ставках. Минимальные требования позволяют воспользоваться программой большему количеству семей.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Как получить ипотеку под 6 процентов в 2019 году: алгоритм действий
Как получить ипотеку 6 процентов при рождении второго ребенка? Придерживайтесь следующего плана:
- Выберите банк, в котором будете оформлять кредитный продукт.
- Используя онлайн-калькулятор, рассчитайте размер выплат с учетом льготы.
- Заполните заявку на сайте либо придя в отделение банка.
- Подготовьте всю документацию, которая потребуется для первичного согласования.
- Получите предварительное одобрение по льготной программе.
- Соберите второй пакет документов по квартире.
- Принесите оригиналы документов работнику банка, чтобы их проверили юристы.
- Когда все детали будут решены, приходим в обговоренное время в банк, чтобы подписать договор кредитования (ипотеки), поручительства, а также соглашения.
- Внесите первоначальный взнос.
- Оформите страховку на квартиру.
- Зарегистрируйте право собственности на жилище.
Чтобы получить ипотеку под 6 процентов, можно обратиться в риелторское агентство. Специалисты помогут правильно оформить документацию, чтобы купля-продажа прошла юридически правильно.
Ипотека Путина и вторичный рынок
Указ Президента об ипотеке 6 и 5 процентов нацелен на финансовое оздоровление строительной отрасли в условиях пандемии. Глава государства отметил, что из-за карантина строительство жилья испытывает кризис из-за спада спроса, и необходимо поддержать и граждан, и отрасль, которая всегда была неким локомотивом экономики. Из этого следует вывод — ипотека 6-5 на вторичное жилье не распространяется.
При этом, банки продолжат кредитовать россиян по альтернативным кредитным программам. Вторичку можно оформить:
- в ВТБ — под залог вторичного жилья, по программе военной ипотеки;
- в Сбербанке — Ипотека+маткапитал, Загородная недвижимость, Приобретение готового жилья.