Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки 2024 с помощью государства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас Сбер совместно с застройщиками ведет активную работу для сохранения широкой доступности льготных программ для жителей. К программе субсидирования уже присоединилось почти 2200 застройщиков по всей стране.
Застройщики присоединяются к программе субсидирования
В Сбере уверены: в ближайшее время застройщиков, субсидирующих ставку, станет ещё больше, чтобы клиенты могли выбирать и приобретать недвижимость по льготным программам из максимального числа объектов на рынке.
Информацию о непрекращающейся работе подтверждают сами застройщики.
«ПИК всегда выстраивал и продолжает выстраивать взаимовыгодное сотрудничество с банками-партнерами. Ценообразование в наших проектах динамическое, равно как условия по ипотеке, и все варианты доступны на нашем сайте», — сообщил крупнейший девелопер в России ПИК.
Застройщик Setl Group также участвует в этой работе и вместе с банками ищет решение, которое удовлетворит и клиентов, и строительные компании, и финансовые организации.
«Как ответственный застройщик, мы ищем способы избежать повышения стоимости недвижимости в интересах наших клиентов, при этом ориентируемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество с ключевыми финансовыми партнерами и находимся в конструктивном диалоге с ними», — прокомментировали в Setl Group.
Среди партнеров банка, выразивших готовность участвовать в программе субсидирования, — «Страна Девелопмент».
«Ужесточение условий со стороны Банка России на протяжении всего 2023 года сделало выдачу льготной ипотеки невыгодной для многих российских банков. Сбер первым на рынке предпринял меры, чтобы сохранить доступность ипотечных госпрограмм для большей части населения. Мы рады уже много лет быть надежным партнером банка и сегодня за счет участия в программе субсидирования предлагать нашим клиентам низкие ставки на новостройки», — отметил федеральный застройщик.
«Мы совместно со Сбером проработали меры по сохранению доступности ипотечных кредитов для наших клиентов», — рассказали в MR Group.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2024 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки
Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.
Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».
После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Как получить льготную ипотеку в 2024 году?
Порядок получения льготной ипотеки в 2024 году:
1. Оцените платежеспособность, чтобы взять выполнимые обязательства. Сложите платежи по другим кредитам и найдите долю от ежемесячного дохода. Желательно, чтобы с учетом ипотеки ежемесячные платежи не превышали 50% дохода.
2. Подайте заявку в банк. Скоринговая система проверит информацию и сообщит решение с предварительно одобренными условиями.
3. Выберите жилой комплекс. Исходя из одобренной суммы и накоплений выберите квартиру. Оценивайте варианты по району, транспортной доступности и развитости инфраструктуры. Лично посетите офис продаж и объект, чтобы убедиться в правдивости презентаций застройщика.
Информацию о ЖК с льготной ипотекой ищите:
-
на сайтах крупных застройщиков — Самолет, ПИК и других;
-
на форумах о недвижимости своего города;
-
на крупных порталах: Циан, Домклик, Авито, Яндекс.Недвижимость, Дом.рф и других.
Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»
AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.
Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:
- coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
- нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
- миpoвoгo coглaшeния.
Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
- Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).
Преимущества для заемщиков
Поддержка государства состоит в уменьшении финансовых обязательств, которые возложены на заемщика, взявшего ипотеку, приблизительно на около 500 тыс. руб.
Что становится возможным благодаря понижению процентной ставки по кредитному займу до 10 % годовых.
Также банком предоставляется отсрочка для погашения задолженности на срок 1-2 года.
Половина суммы в данный срок оплачивается самим заемщиком, а другая половина – агентством по жилищному кредитованию. В результате заемщик может принять меры к восстановлению своей платежеспособности.
Если происходит реструктуризация кредита при помощи государства, банк не лишается своих денежных средств, отчего кредиторы идут на эту процедуру и условия займа пересматриваются. Однако только лишь если для этого имеются существенные обстоятельства.
Условия и варианты реструктуризации ипотеки через банк
Главное, что нужно помнить о реструктуризации – она всегда проводится в строго индивидуальном порядке. Какую именно процедуру и на каких условиях предложит банк, зависит от его кредитной внутренней политики. Заемщик может согласиться с предложенными условиями, а может и отказаться от них.
Всего несколько самых распространенных вариантов реструктуризации ипотеки:
- изменение срока кредита – переплата растет, но ежемесячный платеж падает за счет увеличения ипотечного периода;
- кредитные каникулы – временная отсрочка погашения ипотеки на срок 6 месяцев, бывает по коронавирусу (106-ФЗ) и по закону о потребительском кредите (353-ФЗ);
- изменение процентной ставки – очень редкая процедура;
- изменение валюты кредита на ту, в которой заемщик теперь получает зарплату.
Условия гос.поддержки
Требования, предъявляемые к заемщикам:
- Программой могут воспользоваться лица имеющие несовершеннолетних детей, ребенка-инвалида (в том числе опекуны или попечители), ветераны и инвалиды;
- Лица, у которых произошло 30% снижение дохода или 30% увеличение обязательных ежемесячных ипотечных платежей. При этом для расчета процентов изменений сравниваются трехмесячные периоды при взятии ипотеки и при обращении за поддержкой. При расчете доходов, дополнительно учитывают региональный прожиточный минимум, и если на каждого члена семьи он окажется в два раза больше регионального минимума, то гос.поддержка не оказывается;
- Возможность предоставления поддержки рассматривается, если с момента получения кредита уже прошло 12 месяцев;
- Поддержка заемщику оказывается, через банк, который выдал ему ипотеку и этот банк должен участвовать в программе гос.поддержки ипотечников. При обращении, заемщику следует предоставить требуемый пакет документов.
Кому предоставляется помощь государства о списании основного долга по ипотеке
Есть льготные категории граждан, которые в первую очередь вправе рассчитывать на госпомощь по ипотечному кредитованию:
- Молодые семьи младше 35 лет, имеющие детей.
- Участники боевых действий.
- Инвалиды и граждане, воспитывающие детей инвалидов.
- Многодетные семейства.
- Лица, являющиеся опекунами попечителями одного или более детей.
- и т. п.
Рассчитывать на льготы по ипотеке могут исключительно граждане РФ. Также для оформления привилегии квартира должна соответствовать определенным требованиям:
| Название | Описание |
|---|---|
| Квадратура помещения не должна превышать нормы |
|
| Стоимость квадратного метра недвижимости | Не может быть больше 60 % средней цены такой же квартиры. |
| Квартира | Единственная недвижимость в собственности. |
Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2021 году
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Коротко изложим план действий.
- Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
- Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
- Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
- Ожидать результата рассмотрения заявки.
После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.
В каких банках сделать
Сейчас многие российские банки занимаются осуществлением программы реструктуризации, которая поддерживается государством.
При обращении в банк решение об изменении условий договора ипотечного кредитования принимается в каждом конкретном случае в персональном порядке.
Следует отметить, что чаще всего кредитные учреждения одобряют заявку по ипотеке, но встречаются и случаи отрицательного решения по заявке.
Далее приведен список банков, занимающихся реализацией программы.
К ним относятся:
| Сбербанк | Заемщики могут воспользоваться способами изменения условий кредитного договора. Например, клиенту может быть предоставлена отсрочка оплаты задолженности или продлен срок ипотеки. Реструктуризацию можно выполнить, если документально удостоверены основания, вследствие которых заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию. Также необходимо предоставить документ, подтверждающий наличие дохода по основному месту трудоустройства. В случае увольнения, необходимо предоставить справку о том, что он состоит на учете как безработный |
| Транскапиталбанк | При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 500 000—9 500 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.7 % |
| Тинькофф Банк | При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 300 000—100 000 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.5—12.8%. Тинькофф Банк выступает как бесплатный ипотечный брокер, залог имеющейся в собственности недвижимости |
| СПМ Банк | 400 000—10 000 000 руб.. На срок 3 года—25 лет. Процентная ставка: 10,29% годовых – при залоге недвижимости, на которую был оформлен рефинансируемый кредит; 13% годовых – под залог иной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика;+ 1 п. п. при запрете клиентом уступки прав требования по кредитному договору; + 2 п. п. на момент до перерегистрации ипотеки; + 2 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного под залог земельного участка |
Эксперты Банка России выступают за законодательное введение реструктуризации ипотеки для заемщиков в трудной ситуации
Как сообщается сегодня на официальном сайте Банка России, его экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг считает необходимым ввести законодательные меры защиты прав ипотечных заемщиков. Представители совета предложили установить право заемщика, который оказался в сложной жизненной ситуации, инициировать реструктуризацию ипотечного кредита.
Это означает, что ежемесячный платеж по ипотеке для него снизится не менее чем на 50%, а минимальный срок, в течение которого можно будет вносить такие уменьшенные платежи, составит шесть месяцев. Как считают эксперты, этого периода достаточно, чтобы попытаться продать объект недвижимости или иным образом решить возникшие трудности.
Предполагается, что все прочие параметры ипотеки не изменятся, увеличится лишь срок выплат. А обращаться к реструктуризации можно будет раз в пять-семь лет. Подчеркивается, что право на структуризацию будет возникать только в определенных законом случаях, а значит, кредиторы не рискуют получить убытки. Возможно также, что законодательно будут определены и базовые условия реструктуризации.